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정기 보험 가입시 꼭 체크해야 손해 안보는 방법
1. 보험을 꾸준히 유지할 수 있는가?
보험은 기본적으로 위험보장 등을 위해 "장기간 유지"하는 것을 전제로 만들어진 상품입니다.
정기 보험 가입 전에 나의 소득에 비해 보험료가 부담스럽지 않은지, 지속적으로 유지하는 것이 가능한지 잘 따져본 후 장기간 계약을 유지할 수 있을 때 정기 보험에 가입하는 것이 바람직합니다.
2. 위험보장 vs 장기목돈마련?
정기 보험을 가입하는 목적, 즉 위험보장인지, 노후생활대비 자금마련인지, 핵심에 맞는 보험을 찾아야 합니다.
위험보장? → 보장성 정기 보험
보장되는 보험사고가 발생할 경우 납입한 보험료에 비해 많은 보험금을 받을 수 있습니다.
또한 순수보장만을 목적으로 할 경우, 만기시 환급금액이 적거나 없을 수도 있습니다.(순수보장형)
장기 목돈마련? → 저축성 정기 보험
내는 보험료의 대부분에 이자가 붙어 만기시 환급금액이 납입보험료보다 큽니다. 그러나 보장성보험에 비해 보장되는 범위가 상대적으로 작고 사고보험금도 적을 수 있습니다.
위험보장 + 목돈마련을 동시에 ?
위험보장과 장기저축을 결합한 상품도 있습니다.(연금전환 특약이 붙어있는 종신보험 등)
그러나 보장성 정기 보험과 저축성 정기 보험은 가입목적 및 보장이 다르므로, 정기 보험 가입 시 보험가입의 목적을 다시한번 검토해 볼 필요가 있습니다.
3. 정기 보험 보장범위와 보험금 지급제한 사유를 따져봐야 합니다.
정기 보험의 보장범위와 보험금을 못받을 수 있는 경우를 살펴봐야 합니다. 보험료가 저렴하다고 가입한 후, 정작 나중에 필요한 보장을 받지 못하는 경우가 많습니다. 나에게 필요한 내용인지 상품설명서와 약관을 살펴보면서 보장범위가 적정한지를 판단해야 합니다.
이것만은 꼭! 약관을 자세히 확인하기
정기 보험상품은 '약관'에 따라 구체적인 보장 내용이 결정되므로 약관과 상품설명서를 자세하게 확인해 보장범위, 정기 보험금 지급제한 사항 및 소비자의 권리의무사항 등을 충분히 숙지하셔야 합니다.
4. 보험료, 총 납입기간 등 상품별 비교하세요.
매달 내는 보험료가 저렴해도 오랜기간 납입하면 총 보험료는 큰 금액이 됩니다.
회사별 상품의 종류도 다양할 뿐만 아니라 설계사, TM, 온라인 등 판매채널별로도 보험료가 차이납니다.
5. 보험료, 갱신형·비갱신형 따져보세요.
갱신형
초기에는 보험료가 상대적으로 저렴하지만 일정기간 지나면 정기 보험료가 갱신되어 계속 오를 수 있습니다.
특히 퇴직 이후 소득이 줄어든 상황에도 만기시까지 계속 보험료를 내야 하면 부담이 커질 수 있습니다. 이때 정기 보험을 해지하면 보장을 받지 못합니다.
비갱신형
한번 가입하면 계속 내는 정기 보험료가 똑같습니다. 초기에는 보험료가 비싸지만 만기까지 보험료가 인상되지 않아서 장기적으로는 저렴할 수 있습니다.
6. 보험상품 어떤게 있나요?
우리 생활 속 수많은 '위험'을 대비하는 보험은 가입목적에 따라 '보장성 정기 보험'과 '저축성 정기 보험'으로 구분할 수 있습니다.
보장성보험 vs 저축성보험
보장성 정기 보험은 보험기간 중 사고·상해 및 질병 등 위험보장을 주목적으로 합니다
보장성 정기 보험은 만일의 사고로 인한 손해를 대비하기 위한 보험상품으로, 보험기간 중의 사망이나 질병, 각종 재해시 보장을 받을 수 있습니다. 보장성 정기 정기 보험의 경우 보장이 어느 범위까지 되는지, 내가 가진 정기 보험의 보장이 겹치지 않는지 꼼꼼히 확인할 필요가 있습니다. 정기 보험 가입전에 약관 또는 상품설명서의 '보험금 지급사유' 등을 확인해보세요. 각 보험회사 홈페이지 '상품공시실'에 게시되어 있습니다.
저축성 정기 보험은 위험보장보다 보험료의 일부를 적립하여 목돈마련이나 노후 대비에 중점을 둔 보험입니다..
저축성 정기 보험은 위험보장 기능보다는 만기생존시 보험금이나 연금이 지급되는 저축기능을 강화한 상품으로, 중장기에 목돈을 마련하거나 노후를 대비할 수 있도록 개발된 정기 보험 상품입니다. 생존시 지급되는 보험금의 합계액이 이미 납입한 보험료를 초과하는 보험입니다. 저축성 정기 보험의 경우 목돈마련이나 연금이 주목적이므로 공시이율 및 환급률을 확인할 필요가 있습니다.
보장성 정기 보험(보험의 본래 기능인 '위험보장'에 중점을 둔 상품)
저축성 정기 보험(목돈 마련이나 노후생활대비 저축기능을 강화한 상품)
정기 보험 대표적인 보험종류
보장성 보험 : 종신보험, 정기보험, 질병보험, 암보험, CI보험, 상해보험, 어린이보험, 실손의료비보험, 기타보장성
저축성 보험 : 연금저축보험, (변액/일반)연금보험, (변액/일반)유니버셜보험, 일반저축보험
7. 다양한 보험료 할인 특약
회사별 상품별로 적용되는 조건이 다르므로 가입전 회사에 확인하시기 바랍니다.
건강체 할인
일정 조건을 충족하는 경우 보험료 할인(건강 관련 할인제도)을 받을 수 있으며, 조건과 할인율은 회사 및 상품에 따라 상이합니다. 자세한 사항은 생명보험협회, 손해보험협회 공시실의 '상품비교공시'에서 확인하실 수 있습니다.
사이트링크
생명보험협회 : 공시실→ 상품제도 및 개요 → 건강관련 할인제도
손해보험협회 : 공시실→ 기타공시→ 건강관련 할인제도 운영현황 비교공시
다자녀 가정 우대특약
사망을 보험금 지급사유로 하지 않는 계약 중 피보험자(자녀)의 나이가 25세 이하이고, 피보험자의 형제자매가 2명(피보험자 포함)이상인 경우 보험료를 일정비율(0.5%~5%) 할인받을 수 있는 특약입니다.
부부가입 할인특약
정기 보험가입시 본인 및 본인의 배우자가 동일한 상품을 동시에 가입하는 경우 보험료를 할인해주는 특약입니다. 가족관계증명서 등을 제출하여 부부관계임을 확인받고, 할인혜택(1~10%)을 받을 수 있습니다.
저소득층 및 장애인가족 우대특약
저소득층 우대특약은 보험계약자가 국민기초생활수급자일 경우, 보험료를 할인(3~8%) 받을 수 있는 특약입니다.
장애인가족 우대특약
장애인 및 장애인 배우자(또는 직계존비속)인 경우 보험료를 할인(2~5%) 받을 수 있는 특약입니다.
수급권자 할인 특약
의료급여법 제3조에 따라 생활이 어려운 저소득층 등 의료비 지원을 받는 "의료급여 수급권자"는 실손의료보장이 되는 보험의 보험료를 약 5% 정도 할인받을 수 있습니다. 정기 보험을 가입할 때 뿐만 아니라 보험가입 이후에도 수급권자 자격을 취득하였다면 수급권자임을 입증할 증빙서류를 보험회사에 제출하고 보험료를 할인받을 수 있습니다. 반대로, 보험료 납입기간 중 수급권자 자격을 상실하는 경우에는 할인혜택이 중지됩니다.
기존 가입자 특약
정기 보험 계약 당시 보험계약자가 해당 보험회사의 다른 정기 보험상품에 가입되어 있는 경우 보험료를 할인(1~14%)해주는 특약으로 가입 당시 정기 보험회사에 정보 확인을 요청하여 할인혜택을 받을 수 있습니다.
효도특약
보험계약자가 본인의 부모를 피보험자 및 보험수익자로 하여 보험계약을 체결하는 경우 보험료를 할인(1~2%)해주는 특약입니다. 다만, 피보험자의 나이가 50세 이상이면서 계약자의 나이가 20세 이상이어야 하며 피보험자와 보험수익자가 동일해야 합니다. 또한 보험료납부가 일시납 계약이 아닌 경우에만 할인 혜택이 제공됩니다.
